Паниката която се създаде преди няколко седмици около ипотечните кредити или по точно около подосновните (второстепенни-subprime) заеми, няма да ескалира до катастрофалните последици както специалистите предвиждаха първоначално.
     Подосновните кредити се предлагат на потребители с недостатъчен доход, нисък кредитен резултат и висок процент дълг. Този сектор на икономиката главоломно се срина преди 2 седмици, след като нарастващите лихвени проценти и стагнацията на пазара на недвижимите имоти оставиха голям процент потребители почти или напълно неспособни да изплатят месечните си вноски.
     Тези внезапни промени предизвикаха масови реакции и създадоха една напрегната обстановка в средите отговарящи по имуществено финансиране. Голяма част от компаниите отпускащи подобни заеми се обявиха във фалит и това от своя страна се отрази на икономическото състояние на обществото като цяло.
     Тази ниша обаче се оказа недостатъчна, за да предизвика рецесия и да доведе страната до внушително финансово затруднение.
     "Този сектор от икономиката е твърде малък, за да окаже съществено значение върху американското стопанство" заяви председателя на DWS Scudder, Робърт Фролих.
     През бума в индустрията, който наблюдавахме през 2004-2005, около 3.2 милиона къщи са закупени с подосновни заеми. Това е около 2.8% от домакинствата в САЩ. Ако 30% от тези потребители не са способни да плащат вноските си, това означава че близо 1 милион домакинства ще се окажат на улицата. Статистиките показват, че има приблизително 114 милиона жилища в страната, което съответно прави 99% от домакинствата платежоспособни. Тези цифри доказват, че по-голямата част от американските потребители не са засегнати от разгрома на второстепенния ипотечен пазар.
     Моментната ситуация на основния пазар обаче поема по една определено положителна насока. 30-годишните фиксирани ипотечни заеми достигнаха доста ниско ниво в сравнение с Януари 2006. Базата за сравнение показва, че основните им позиции са паднали до 6.19% в сравнение с позициите преди 1 година, които достигнаха до ниво 6.45%, а само преди 3 седмици бяха 6.31%.
15-годишните заеми запазват позиция си от 5.95%, а регулируемите заеми (АRM-Adjustable rate mortgage) се покачиха до 6.04%.
     Така че, ако все още имате заем, чиито месечни вноски се променят всеки месец, може би е време да помислите за фиксиран заем. Собствениците на къщи забелязаха спадането на лихвените проценти и взеха мерки. Рефинансирането се покачи с 15% през последната седмица, докато закупуването на имоти се покачи само с 1%. Статистиките показват, че всяка 1 от 5 апликации за рефинансиране посочва като основен регулируемите тип заеми (АRM). Този тип кредитиране обикновено започва с по-нисък лихвен процент в сравнение с фиксираните заеми, но рискът тук е че евентуално този процент може да се увеличи след като посоченият фиксиран период приключи (продължителността може да варира от 1 месец до 3, 5, 7 или 10 години). Регулируемите заеми са широко разпространени между тези собственици, които нямат намерение да задържат собствеността за повече от няколко години или имат за цел инвестиране.
     Но дори да нямате намерения да се местите и вашият заем е нагласящ се според пазарната икономика, задължително бих препоръчала да обърнете внимание на рефинансирането и определено на 15 и 30-годишните фиксирани кредитни заеми.
     "Сега е моментът за рефинансиране" споделят голям процент от специалистите по ипотечни заеми. Позициите на които преди 3-4 години са били регулируемите ипотеки сега се достигат на този етап от фиксираните заеми.
     Таксите при затваряне на заемите (closing cost) не са никак за пренебрегване, така че не рефинансирайте само от приумица или понеже ви е хрумнало като идея. Преценете добре колко ще ви струва и дали си заслужава на първо място. Сравнете различни опции като се консултирате със специалист в тази област.
     Пазарът на недвижимите имоти в момента е в застой и се движи доста бавно, това е причина къщите да престояват на пазара и съответно цените и нивото на продажбите падат. Подходящ момент за купувачи и инвеститори.
     Пазарът на ипотечните кредити продължава обаче да работи като една добре смазана машина, която въпреки всичко показа и своите недостатъци.
     Свободата в раздаването на заеми на потребители неотговарящи на условията и критериите се оказа сюблимен момент в историята. Квалификационният процес беше достигнал едно абсурдно ниво и почти всеки се оказваше одобрен и способен да вземе кредит. След срива в този сектор ще се забележат огромни промени от страна на банките, отпускащи заеми и в тяхната селективна пропускливост. Потребителите ще се избират по много по-стриктни критерии и ще бъдат внимателно подбрани. Кредитните резултати на апликанта ще са основният и обективен фактор, но ще се вземат в предвид времетраене на настоящето работно място, солидни банкови сметки и т.н. Тези нови "мерки за сигурност" обаче съвсем не оставят потребителите с все още недостатъчно установена кредитна история на улицата. Все още съществуват програми, които са създадени точно за тези случаи, но те ще са сведени до минимум.

Назад