В изложението от миналия брой разгледахме икономическото предназначение на "Застраховка живот" в неговия класически вариант. Изплащането на обезщетение при смърт е първоначалната цел на тази застраховка и продължава да е главно основание за закупуването й. В следващите текстове ще илюстрираме много по-широката вариантност на тази застраховка, която не е така очевидна, но която позволява да се максимизира ползата от нея.

      На семейния пазар казахме, че помага да се възстанови доход, който застрахованият ако беше жив или не инвалид, би спечелил за семейството си. Освен това застраховката може да осигури финансови средства за: погребение, крайни медицински разходи, данъци, разходи по установяване на наследството, елиминиране на финансови задължения (по кредитни карти например), разходи по придобиване на наследство, текущи разходи на оживелите, задържане на жилищния заем респективно жилището.

      Вариантите, който дават нови възможности
      До тук коментирахме само обезщетението при случай на загуба на този, който печели парите за семейството. Но дори и другият да не работи, ако семейството го загуби отново ще изпита финансови затруднения. Ще липсва човекът, който управлява цялата домашна работа и най-важното - отглежда децата. Ще са необходими средства за наемането на детегледач, на някой който да се грижи за домакинството и всички останали задължения, които обичайно са били изпълнявани от починалия.
      И като повторение: застраховката може да помогне да се финансира обучението на децата в колеж, да се подкрепи оцелелият съпруг в пенсионните му години, да помогне на останалата част от семейството да бъде заедно и живее така както преди.
      Когато застраховката живот е приложена в бизнес ситуация, предназначението й може да бъде: да се откупи дела (акциите) на починалия от живия партньор(и) или, да се възстанови загуба поради смъртта на ключова фигура от компанията, да се употреби като финансов инструмент за предоставяне на финансова и необлагаема с данъци полза за работниците и служителите.
      Какво е принципното новото в това изложение? Информацията, че застраховката може да предостави средства като ползи приживе във формата на заеми, теглене от натрупаната стойност, продаването й (прехвърлянето й срещу заплащане).
      Какво би станало, ако тези застраховки не съществуваха? И така пренатоварената национална система би изисквала повече средства за помощи, което означава по-високи данъци за всички, фалирането на фирмите би се увеличило, бизнесът ще намалее поради увеличения риск, икономическите загуби като цяло щяха да са много повече.
      От казаното по-горе се налага изводът, че застраховките са изключително здравословни за икономиката също.

      Натрупване на резерв в застраховката
      Но нека кажем малко повече за натрупването на резерв в застраховката и неговото ползване. Това е типично за така наречените постоянни застраховки (permanent life insurance). Обичайно при еднакви като размер премии в годините започва да се създава резерв. Това е възможно особено в периода, когато застрахованият е по-млад и внасяните премии са повече от достатъчни да покрият основния риск. Останалата част от парите всъщност се отделя във фонд, в който се натрупват и кумулират интерес. Необлагаеми са до момента на тегленето им или продаването им. Тези пари трупат интерес върху частта от неплатени данъци и затова имат способността бързо да нарастват. Собственикът на полицата (не е задължително това да бъде застрахования) може да се възползва от заем почти в размера на натрупания резерв при изгодни условия. Разбира се, ако имате заем и възникне застрахователно събитие, което налага изплащането на обезщетението, то ще бъде редуцирано с размера на неизплатения заем. Кумулираните от полицата средства, срещу които сте теглили заема, също ще бъдат редуцирани. Ако просто теглите суми от кумулираните средства на полицата, редуцира се и обезщетението и кумулираната сума на принципа долар за долар. Заемът не е предмет на данъчно облагане, но ако не плащате лихвите, те се включват към главницата и дължите лихви и върху тях. Дисциплина, навсякъде ни изискват дисциплина! Просто трябва да преценим неоспоримите ползи, как ще ползваме застраховката в бъдеще (или децата ни ще я ползват), вмества ли се договорът в бюджета ни, и да вземем решение.

      Отклонение, но по темата:
      Преди две години станах причина наш сънародник да закупи срочна "Застраховка живот". Беше влезнал в заем за две къщи без никаква подсигуреност. По-късно, както беше уговорено, и с негово съгласие, застраховката беше трансформирана в постоянна и естествено с кумулиране на интерес. С някакво основание (не съм видяла полицата и последвалата кореспонденция) застрахователната компания увеличи първоначално оферирания размер на месечните премии. Предполагам защото е бивш, а може би и настоящ пушач или холестеролът му е бил в граници, които не са стандартни за компанията. Към момента мисля, че той поддържа полицата все още, но при последния ни разговор останах с впечатлението, че се чувства измамен: от мен и от компанията (известна и реномирана), която издаде застраховката. Как мислите вие и как бихте се чувствали на негово място?
      Друг подобен разговор имах със сънародник, инвестиращ също в недвижимост, отново две къщи. Той беше много откровен и ми каза, че просто не вярва в застраховането и ще си я кара на късмет.

      Не очаквам да мислим еднакво по темата, но при всички случаи за мен е от изключителен интерес да зная вашата позиция и дали материалите, които адаптирам и публикувам са от полза. Звънете ми без притеснение.
      Винаги с вас:
      Анна Русева
_________________
Анна Русева е застрахователен агент, който специализира в здравни застраховки и застраховки живот. Работи директно с AFLAC, American Republic Insurance и с две от най-големите брокерски компании в Илинойс, специализирани в същата област. Портфолиото й включва продуктите на: BlueCross BlueShield of Illinois, HUMANA и 14 водещи компании, специализирани в издаването на полици по застраховка Живот. Работи в партньорство с агенти от All State и State Farm.
Телефоните за контакт с нея са: директен (773) 742-6626; гласова поща (312) 276-4562; факс (312) 577-0837.

Назад